Определяя степень риска кредитования, банки оценивают заемщика на кредитоспособность и платежеспособность. Стоит разобраться, в чем отличие между этими двумя параметрами.
Как оценивается кредитоспособность заемщика?
Каждый кредитор, включая банки и МФО, стремится максимально точно определить все риски невозврата заемных средств до момента одобрения заявки на кредит. Одним из главных параметров оценки рисков является кредитоспособность заемщика.
При оценке кредитоспособности учитываются следующие параметры:
- материальное положение заемщика;
- соответствие долговой нагрузки по отношению к общему уровню доходов заемщика;
- кредитная история заемщика;
- стоимость недвижимости, принадлежащей заемщику;
- социальное положение заемщика, его карьерные достижения, личностные качеств и др.
Каждый кредитор создает свой перечень параметров проверки, который может достигать до нескольких сотен составляющих, а при автоматической проверке может составлять и более тысячи.
Рассмотрим основные составляющие проверки:
1. Оценка кредитной репутации клиента. Кредитная репутация клиента строится на основании качества его кредитной истории. Кредитная история каждого заемщика формируется, хранится и обновляется в Украинском бюро кредитных историй. Оценивает кредитную историю заемщика сотрудник банка вручную. Для этого отправляется запрос в УБКИ и после получения ответа банк имеет представление о платежной дисциплине клиента и имеет возможность оценить готовность клиента своевременно выплачивать кредит.
2. Скоринг. Данный этап проверки производится с помощью скоринговой программы которая позволяет оценить насколько вероятна просрочка платежа по кредиту. Проверка представляет собой тест, при котором каждый параметр в анкете оценивается баллом, и в итоге позволит определить можно ли выдавать кредит клиенту.
Что такое платежеспособность заемщика?
Под платежеспособностью понимают готовность заемщика выполнить все платежные обязательства по кредиту в срок, указанный в договоре. В данном случае учитываются платежи за прошедшие периоды и на определенную дату. Имеющийся объем денежных средств делиться на сумму платежей , которые должен оплатить заемщик, учитывая как платежи прошлых периодов так и платежи на определенную дату. Если в результате расчетов получается число, большее и равное 1, то заемщик определяется как платежеспособный. Если же расчет покажет значение меньшее единицы, то существует высокая вероятность просрочек по кредиту и такой заемщик определяется неплатежеспособным.
Таким образом, платежеспособность является неким индикатором, определяющим материальное положение заемщика в определенном временном диапазоне. Для банков данный параметр является важным звеном в отборе потенциальных заемщиков.
Как оценивают платежеспособность клиента банки и МФО?
В определении платежеспособности клиента банки кропотливо проводят анализ данных по потенциальному заемщику, используя вспомогательные ресурсы, серьезные программы, делая запрос в УБКИ.
МФО относятся к проверке клиента более лояльно, используя быструю проверку заемщику в течение нескольких минут. Это позволяет получить кредит на небольшую сумму большиству клиентов МФО.