Многие заемщики при затруднениях с выплатой кредита решаются на оформление рефинансирования, которое по своим условиям является не всегда выгодной сделкой. Что нужно учитывать при решении рефинансирования и какие «подводные камни» могут быть заложены в таком виде соглашения расскажет данная статья.
Программы рефинансирования существуют в большинстве крупных банков, которые завлекают клиентов, попавших в затруднительное положение с выплатой кредита у другого кредитора. Выгоду в оформлении рефинансирования банки аргументируют сокращением расходов за переплату процентов по кредиту, увеличением срока выплаты кредита, простого оформления соглашения без длительного ожидания решения кредитора. Однако доверять лишь мнению кредитора, решаясь на рефинансирование, является ошибочным. Перед тем, как оформить подобную договоренность важно взвесить все «за» и «против».
По своей сути рефинансирование является новым кредитом, целью которого является погашения старого кредита. В условиях возврата заемных средств предусматриваются новые условия, процентная ставка, платежи, сроки возврата кредита. Поэтому, перед тем, как подписать договор о рефинансировании важно тщательно его изучить и подсчитать реальную выгоду от перехода со старого кредита на новые обязательства по рефинансированию. Так, в первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку. Если она меньше ставки старого кредита не более чем на 2%, то такое рефинансирование не станет выгодным, поскольку разница выплат покроет:
- комиссии и штрафы по старому кредиту;
- расходы на оформление рефинансирования;
- другие дополнительные платежи, которые могут быть предусмотрены как старым кредитным договором при его закрытии, так и новым договором о рефинансировании.
В данном случае нужно соизмерить размер выплат по текущему договору с общей суммой затрат при переходе на рефинансирование.
Не стоит забывать и о дополнительных условиях, которые банк, оформляя рефинансирование вправе предусмотреть в договоре. Таким условием зачастую бывает обязательство оформления страховки. Страховка оформляется дополнительным договором со страховой компанией-партнером банка, и ложиться значительной дополнительной финансовой нагрузкой на заемщика. Если обратившись за рефинансированием Вам озвучили обязательство страхования, поинтересуйтесь подробными условиями его оформления, размерами обслуживания страховки, и рассчитайте общую стоимость рефинансирования с учетом данного обязательства. Еслу сумма получилась больше, чем стоимость переплат по старому кредиту, то такая сделка является невыгодной.
Перед тем как решиться на оформление рефинансирования в другом банковском учреждении стоит постараться изменить условия кредитования со своим нынешним кредитором (кредитные каникулы, оформление реструктуризации задолженности и пр.). Это позволит сохранить доверительные отношения и получить лояльность банка при дальнейшем сотрудничестве.